Automobilio draudimas daugeliui atrodo kaip formalumas, bet iš tiesų tai vienas svarbiausių finansinės saugos sprendimų, susijusių su vairavimu: jis apsaugo nuo didelių netikėtų išlaidų, padeda laikytis įstatymų reikalavimų ir užtikrina, kad eismo įvykio metu nukentėję asmenys gautų jiems priklausančią kompensaciją.

Lietuvoje automobilio draudimas paprastai skirstomas į privalomąjį civilinės atsakomybės draudimą bei savanoriškų apsaugų, tokių kaip KASKO ar pagalba kelyje, todėl verta iš anksto suprasti esminius skirtumus, rizikas ir privalumus.

Kodėl svarbu suprasti draudimo rūšis dar prieš perkant polisą

Vienas dažniausių nusivylimų kyla tuomet, kai draudimas įsigyjamas „kad būtų“, neįsigilinus, ką jis realiai dengia ir ko nedengia. Lietuvos bankas, kaip finansų rinkos priežiūros institucija, nuosekliai pabrėžia vartotojų pareigą atidžiai susipažinti su draudimo sutartimi ir taisyklėmis, nes būtent jose apibrėžta, kada ir kaip atlyginama žala.

Lietuvoje kalbant apie lengvuosius automobilius, praktiškai viskas sukasi apie dvi pagrindines transporto prieminių draudimo kryptis:

• TPVCAPD (transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomasis draudimas) – privalomas ir skirtas atlyginti žalą kitiems eismo dalyviams, jei esate įvykio kaltininkas.
• KASKO – savanoriškas draudimas, kuris saugo jūsų automobilį nuo įvairių rizikų (avarijų, stichijų, vagystės ir kt.), priklausomai nuo konkrečių taisyklių.

Šis bazinis supratimas leidžia išvengti pavojingos klaidos – manyti, kad „privalomasis“ padengs jūsų paties automobilio remontą. Dažniausiai jis to nedaro, nes jo esmė yra jūsų atsakomybės tretiesiems asmenims draudimas.

Privalomasis civilinės atsakomybės draudimas (TPVCAPD): ką būtina žinoti

TPVCAPD yra privalomas visiems, kurie turi ar naudoja registruotą transporto priemonę, ir paprastai turi galioti visą laiką, kol transporto priemonė yra įregistruota. Pareiga pasirūpinti šiuo draudimu tenka savininkui arba asmeniui, valdančiam automobilį, pavyzdžiui, pagal lizingo ar panašią sutartį.

Kokią žalą jis dengia

Pagal privalomąjį draudimą dengiama žala, kurią padarote kitiems:

• jų turtui (kito automobilio remontui, turto sugadinimui ar sunaikinimui);
• sveikatai ar gyvybei;
• neturtinei žalai, kai ji taikoma pagal teisės aktus.

Draudimo sumos

Draudimo suma – tai maksimali riba, iki kurios draudikas (arba tam tikrais atvejais Draudikų biuras) atlygina žalą dėl vieno eismo įvykio. Pagal aktualų Lietuvos teisinį reguliavimą, ši suma yra 6 450 000 eurų žalos asmeniui ir 1 300 000 eurų žalos turtui.

Svarbu suprasti, kad jei reali žala viršytų šias ribas, nukentėję asmenys gali turėti teisę reikalauti likusios dalies tiesiogiai iš kaltininko.

Nuo ko priklauso kaina

Lietuvos bankas nurodo, kad draudimo įmoką nustato pats draudikas, vertindamas riziką, o teisės aktai nedetalizuoja vienodo privalomo kriterijų sąrašo. Tačiau praktikoje dažniausiai vertinama vairuotojo ir automobilio rizikos visuma.

Dažniausiai įtaką daro:

• vairavimo stažas ir amžius;
• ankstesnė žalų istorija;
• automobilio galia, kategorija, naudojimo pobūdis;
• deklaruota ir faktinė naudojimo teritorija;
• bendri rinkos veiksniai, tokie kaip remonto kainų pokyčiai ar infliacija.

Žalioji kortelė kelionėms

Jei planuojate vykti į užsienį už ES ribų ar į kitas žaliosios kortelės sistemos valstybes, gali prireikti žaliosios kortelės. Ši tarptautinė sistema sukurta tam, kad nukentėjusiajam būtų užtikrintas žalos atlyginimas nepriklausomai nuo to, iš kokios šalies atvykęs kaltininkas. Sistemoje šiandien dalyvauja 46 valstybės, o Lietuva nare tapo 2003 m. spalio 15 d.

KASKO ir papildomos apsaugos: kada verta

KASKO nėra privalomas, tačiau jis gali būti lemiamas finansinis „oro pagalvės“ sprendimas, ypač jei automobilis naujesnis, brangesnis ar įsigytas lizingu (kai lizingo bendrovės dažnai reikalauja KASKO).

Ką KASKO gali apimti

Nors kiekvieno draudiko taisyklės skiriasi, KASKO dažniausiai siejamas su:

• jūsų automobilio sugadinimu avarijos metu, nepriklausomai nuo kaltės;
• vagyste ar bandymu pavogti;
• gamtos stichijų, gaisro, vandalizmo padaryta žala;
• stiklo dūžiais ar kitomis specifinėmis rizikomis, jei jos įtrauktos į paketą.

Čia itin svarbu skaityti sąlygas dėl:

• išskaitos (franšizės);
• dalių nusidėvėjimo taikymo;
• remonto būdo (partnerių servisuose ar laisvai pasirinktoje vietoje);
• automobilio vertės nustatymo žalos atveju.

Pagalba kelyje

Vis dažniau kartu su TPVCAPD ar KASKO siūloma pagalba kelyje, kuri gali apimti techninę pagalbą, kai automobilis netikėtai sugenda, nebeužsiveda ar įstringa, kai pasibaigia degalai ir pan. Skirtingų draudikų apsaugos apimtis gali reikšmingai skirtis, todėl verta palyginti ne tik kainą, bet ir realią paslaugų geografiją bei limitus.

Kaip išsirinkti tinkamiausią draudimą

Praktinis pasirinkimo procesas paprastai būna efektyviausias, kai į draudimą žiūrima kaip į rizikos valdymą, o ne tik kainos palyginimą.

Įsivardykite savo situaciją

Prieš lygindami pasiūlymus, atsakykite sau į kelis paprastus klausimus:

• ar automobilis naujas, brangus, lizinginis;
• ar jis laikomas saugioje vietoje (garažas, saugoma aikštelė);
• ar važinėjate mieste, priemiestyje, tarptautiniais maršrutais;
• ar automobilį vairuos tik jūs, ar ir kiti šeimos nariai.

Šie aspektai tiesiogiai susiję su rizika ir, atitinkamai, draudimo logika bei kaina.

Lyginkite ne tik įmoką

Ypač KASKO atveju svarbu palyginti:

• draudžiamųjų įvykių apibrėžimus;
• išskaitos dydį;
• pakaitinio automobilio suteikimo taisykles, jei jos aktualios;
• remonto organizavimo tvarką;
• papildomus priedus (stiklų draudimas, pagalba kelyje ir pan.).

Ieškodami pigiausio automobilio draudimo, visada stenkitės pasinaudoti automobilių draudimo skaičiuokle, kuri padėtų detaliau susipažinti su preliminaria ar realia skirtingų draudikų siūloma draudimo kaina.

Pasitikrinkite draustumo informaciją

Lietuvos Respublikos transporto priemonių draudikų biuras teikia galimybes patikrinti draustumo informaciją, todėl tai gali būti naudinga tiek perkant automobilį, tiek tiesiog norint įsitikinti, kad polisas galioja.

Ką daryti įvykus eismo įvykiui

Draudimo nauda labiausiai pasimato krizinėse situacijose, todėl verta žinoti bazinį veiksmų planą.

Pranešimo terminai ir pareigos

Pagal TPVCAPD reguliavimą nukentėjusysis paprastai turi pareigą pranešti draudikui apie autoavariją per nustatytus terminus (įstatyme numatyti konkretūs pranešimo ir veiksmų reikalavimai, taip pat išimtys, jei dėl sveikatos ar force majeure to padaryti nebuvo galima). Draudikas ar Biuras turi organizuoti sugadinto turto apžiūrą per numatytą laiką, o nukentėjusysis turi išsaugoti turtą tokios būklės, kad būtų galima įvertinti žalą.

Jei kaltininkas neapdraustas ar nežinomas, tam tikrais atvejais žalos atlyginimą organizuoja Draudikų biuras.

Keli praktiniai patarimai įvykio vietoje

• Nufotografuokite automobilių padėtį, pažeidimus, kelio ženklus, aplinką.
• Užsirašykite liudytojų kontaktus, jei jų yra.
• Užpildykite eismo įvykio deklaraciją, jei situacija ją leidžia.
• Jei kyla abejonių dėl kaltės, yra sužalotų asmenų ar didelė žala, kvieskite policiją.

Šie žingsniai dažnai pagreitina žalos administravimą ir sumažina ginčų riziką.

Vartotojo teisės, ginčai ir platesnis ES kontekstas

Lietuvos draudimo rinkos taisyklės yra glaudžiai susijusios su ES motorinių transporto priemonių draudimo teisiniu reguliavimu. ES direktyva 2021/2118 atnaujino bendras taisykles, nustatė transpozicijos terminą iki 2023 m. gruodžio 23 d. ir siekia geriau apsaugoti eismo įvykių aukas, įskaitant atvejus, kai draudikas tampa nemokus. Europos Komisija 2025 m. rugsėjo 26 d. nurodė, kad didžioji dalis valstybių narių yra pranešusios apie pilną šios direktyvos perkėlimą į nacionalinę teisę.

Praktiniu lygmeniu tai reiškia didesnį aiškumą dėl minimalių draudimo sumų ir daugiau nuoseklumo tarp ES šalių, o vairuotojams, turintiems žalų istoriją kitoje valstybėje, turėtų būti lengviau išlaikyti teisingas sąlygas persikėlus gyventi ar registruoti automobilį kitur.

Ką daryti, jei nesutinkate su draudiko sprendimu

Jei kyla ginčas dėl išmokos dydžio ar atsisakymo mokėti, pirmiausia verta:

• pateikti rašytinę pretenziją draudikui;
• surinkti dokumentus, sąmatas, nuotraukas ir kitus įrodymus;
• jei susitarimo nėra, kreiptis į atsakingas ginčų nagrinėjimo institucijas ar teismą pagal taikomą tvarką.

Lietuvos bankas savo komunikacijoje akcentuoja, kad daug ginčų galima išvengti dar iki sutarties pasirašymo – aiškiai supratus pasirinktas sąlygas.

Trumpai: nuo ko pradėti siekiant apdrausti automobilį

Jei norite greitai susidėlioti teisingą pradžią, galite vadovautis paprasta seka:

• Įsitikinkite, kad turite galiojantį TPVCAPD visam laikotarpiui, kol automobilis registruotas ir naudojamas.
• Jei automobilis brangesnis, naujesnis ar lizinginis, rimtai įvertinkite KASKO poreikį.
• Palyginkite ne tik kainą, bet ir išskaitą, rizikų apimtį, remonto tvarką.
• Apsvarstykite pagalbą kelyje, jei daug keliaujate ar norite papildomo saugumo.
• Planuodami kelionę į užsienį, pasitikrinkite, ar reikalinga žalioji kortelė.

Šitaip draudimas tampa ne dar viena „privaloma eilute“, o apgalvotu sprendimu, kuris realiai sumažina finansinę riziką kelyje.