Galbūt tau reikia įsigyti naują daiktą ir ieškai jam finansavimo? O gal tiesiog užkniso permokėti už seną kreditą? Suprantama, kad žmonės ieško pigiausios paskolos ne dėl to, kad mėgsta naudotis paskolos skaičiuoklėmis, o todėl, kad kiekvienas papildomas euras mėnesio pabaigoje reiškia mažiau streso ir daugiau ramybės.

Tačiau čia ir prasideda problemos. Reklamose – gražūs procentai, o sutartyse – mažomis raidėmis paslėpti mokesčiai. Vienas bankas žada „0 Eur sutarties mokestį“, bet prideda mėnesinį administravimą. Kitas siūlo „fiksuotas palūkanas“, kol supranti, kad jos fiksuotos tik dalį laiko. Palyginti tampa sunku: vienur anuitetas, kitur linijinis grafikas, dar ir EURIBOR nuolatos kinta. Ir visada kirba mintis: „Ar tikrai renkuosi pigiausią paskolą, ar tiesiog pasiduodu reklamai?“

Tai – normalu. Tokie klausimai kyla kiekvienam, kas bando išsirinkti kreditą ne aklai, o protingai. Norėdmi pasiskolinti atsakingai ir išsirinkti tikrai pigiusią paskolą, pirmiausia turite suprasti pagrindinius tokio pasirinkimo principus ir paskolos vertinimo kriterijus.

Ką reiškia pigiausia paskola: svarbu BVKKMN, o ne tik palūkanos

„Pigi paskola“ nereiškia vien tik mažiausios palūkanų normos. Realų kainos vaizdą suteikia ne palūkanų norma, o bendra vartojimo kredito kainos metinė norma (BVKKMN), nes ji įtraukia visus mokesčius, susijusius su kreditu, o ne tik palūkanų procentą nuo paskolos. Todėl lygindami pasiūlymus žiūrėkite ne tik į reklamuojamą palūkanų dydį, bet ir į viso kredito kainą per metus bei per visą laikotarpį.

• Palūkanų norma: tai bazinis procentas nuo negrąžintos sumos. Ji neapima sutarties, administravimo, sąskaitos, draudimo ar kitų mokesčių, todėl viena pati neparodo, kiek iš tikrųjų sumokėsite.
• BVKKMN: metinis procentinis rodiklis, kuris apjungia visas su kreditu susijusias išlaidas (palūkanas ir kitus mokesčius). Lyginant skirtingus pasiūlymus, tai yra patikimiausias rodiklis pigiausiai paskolai atrasti ir skirtingiems pasiūlymams palyginti. Todėl vertinkite būtent šį rodiklį (bei susijusį BVKGMS).

Palūkanų tipai: kintamos ir fiksuotis

Kredito kaina ir įmokų stabilumas labai priklauso nuo palūkanų tipo. Būsto paskolos atveju įprastai rinktis tenka tarp kintamų ir fiksuotų palūkanų. Kiekvienas tipas turi savų rizikų bei privalumų, todėl sprendimą verta derinti su savo pajamų stabilumu ir rizikos tolerancija.

• Kintamos palūkanos: sudarytos iš maržos ir indekso (dažniausiai 3/6/12 mėn. EURIBOR). Įmokos kinta kartu su rinka: kai indeksas kyla – brangsta, kai krenta – pinga. Pradžioje dažnai būna žemesnės nei fiksuotos, bet neša palūkanų riziką.
• Fiksuotos palūkanos: nekinta sutartą laikotarpį, todėl įmokos stabilios ir lengviau planuoti biudžetą. Paprastai startinė kaina kiek aukštesnė, bet apsaugo nuo galimų palūkanų šuolių.

Vartojimo kredito kainos apribojimai

Lietuvoje vartojimo kreditai reguliuojami taip, kad būtų apribota pernelyg didelė kredito kaina ir taip būtų apsaugoti skolininkai. Tai reiškia, kad net ir greitieji kreditai negali kainuoti daugiau nei leidžia įstatymai, o dalis mokėjimų (pvz., kompensacijos už išankstinį grąžinimą) taip pat turi aiškias lubas. Praktikoje tai padeda suvaldyti bendrą kainą, bet vis tiek būtina lyginti pasiūlymus pagal BVKKMN ir bendrą sumą eurais.

Oficialūs kainos apribojimai taikomi vartojimo kreditams Lietuvoje:

• Metinių palūkanų riba: ne daugiau kaip 75% per metus.
• Kitų išlaidų riba: ne daugiau kaip 0.04% per dieną nuo bendros kredito sumos.
• Bendros kainos riba: bendra kredito gavėjo mokama suma negali viršyti pačios paskolos sumos.
• Išankstinio grąžinimo kompensacija: iki 1% (jei iki sutarties pabaigos liko daugiau nei 1 metai) arba iki 0.5% (jei liko mažiau nei 1 metai).

Pigiausios paskolos pasirinkimas: kaip teisingai palyginti paskolas

Norint rasti tikrai pigiausią paskolą, neužtenka žiūrėti tik į palūkanų normos procentą. Reikia nuosekliai surinkti informaciją, suvienodinti lyginimo kriterijus ir įsivertinti lankstumo sąlygas, kurios vėliau gali padėti sutaupyti.

1. Surinkite ne mažiau kaip 3–5 pasiūlymus + standartinę informaciją. Paprašykite visų mokesčių išklotinės, palūkanų tipo, grafiko (anuitetas/linijinis), išankstinio grąžinimo taisyklių.
2. Lyginkite pagal BVKKMN ir bendrą sumą eurais. BVKKMN parodo metinę kainą, o bendra suma – kiek realiai sumokėsite per visą laikotarpį. Mažesnės nominalios palūkanos dar nereiškia mažesnės BVKKMN.
3. Įvertinkite terminą ir grafiką. Trumpesnis terminas dažniausiai sumažina sumokėtų palūkanų sumą. Linijinis grafikas paprastai pigesnis už anuitetinį, bet pradžioje įmokos didesnės.
4. Patikrinkite mokesčius. Sutarties sudarymo, administravimo, sąskaitos atidarymo, tarpininkavimo, draudimo ir kt. – būtent jie, o ne palūkanos, dažnai sudaro didesnę kredito kainos dalį.
5. Įvertinkite lankstumą. Ar leidžiamos papildomos įmokos be mokesčių? Ką kainuoja grafiko keitimas?
6. Įsivertinkite palūkanų riziką. Jei būsto paskolos atveju renkatės kintamas palūkanas, paskaičiuokite, kaip keistųsi įmoka, jei EURIBOR pakiltų +1–2 procentiniais punktais.
7. Patikrinkite kredito istoriją ir įsipareigojimų lygį. Geras kreditingumas dažnai mažina maržą. Prieš derybas atsikratykite smulkių skolų, pradelstų mokėjimų ar kitų įrašų, kurie galėtų pabloginti jūsų kreditingumo patikros rezultatus.
8. Pagalvokite apie refinansavimą. Jeigu sąlygos rinkoje gerėja arba keičiasi jūsų rizikos profilis, refinansavimas gali sumažinti kainą.

Žinokite, kad pigiausios paskolos pasiūlymas – tas, kurio BVKKMN ir bendra mokėtina suma yra mažiausios, o sutarties sąlygos leidžia lanksčiai (ir pigiai) valdyti skolą viso laikotarpio metu. Plačiau su visais šiais žingsniais susipažinti bei daugiau informacijos bei patarimų galite rasti taupipeleda.lt.

Nuo ko priklauso kredito kaina?

Kainą lemia keli sluoksniai. Pirmiausia – rinkos palūkanos (pvz., EURIBOR), kurios atsispindi kintamų palūkanų dalyje; jų pokyčiai tiesiogiai keičia įmokas.

Antra – kreditoriaus marža, kuri priklauso nuo jūsų kreditingumo: stabilios pajamos, nedidelis įsipareigojimų santykis, gera istorija ir užstatas mažina riziką ir kainą.

Trečia – terminas ir grąžinimo grafikas: kuo trumpiau skolinsitės ir kuo greičiau mažės pagrindinė suma, tuo mažiau palūkanų sukaupsite.

Ketvirta – mokesčiai ir papildomi produktai: sutarties, administravimo, sąskaitos, draudimai, tarpininkavimas ir pan. galiausiai atsispindi BVKKMN.

Galiausiai svarbus ir lankstumas – galimybė be didelių kaštų atlikti papildomas įmokas ar anksčiau grąžinti kreditą.

Patarimai ieškantiems pigiausios paskolos

Trumpai – pigiausia paskola yra ne ta, kuri turi mažiausias palūkanas, o ta, kurios visos sąlygos yra pritaikytos jūsų naudai. Tokiai paskolai surasti jums reikės:

• Rinkite bent 3–5 pasiūlymus ir lyginkite BVKKMN + bendrą sumą.
• Rinkitės trumpesnį terminą, jei įmoka įkandama – taip mažinate bendrą kainą.
• Derėkitės dėl maržos ir mokesčių; dažnai įmanoma gauti nuolaidas.
• Venkite nereikalingų mėnesinių administravimo ar kitų paslėptų mokesčių.
• Vertinkite lankstumą: papildomos įmokos, grafiko keitimas ir kt.
• Jei renkatės kintamas palūkanas, atlikite jautrumo testą (kas bus, jei EURIBOR pakils).
• Tikrinkite kredito istoriją ir mažinkite įsipareigojimus prieš derybas.
• Nepamirškite refinansavimo kaip būdo sumažinti kainą ateityje.

Apibendrinant: pigiausia paskola – tai skaidrus pasiūlymas su žema BVKKMN, mažais (arba nuliniais) papildomais mokesčiais, tinkamu terminu ir lankstumu, leidžiančiu greičiau mažinti pagrindinę sumą be papildomų mokesčių.